原標題:中國就存款保險條例征求意見 專家認為將促進銀行業良性競爭
  國際在線消息(記者 李曉萍 實習記者 洪晨):11月30日,中國國務院法制辦公室全文公佈了《存款保險條例(征求意見稿)》。這標志著醞釀20多年的存款保險制度即將在我國建立。“存款保險制度”是指國家以立法的形式,強制要求銀行等金融機構繳納保費,形成存款保險基金,當個別銀行經營出現問題、存款人利益可能受損時,及時動用存款保險基金向存款人償付,維護存款安全的制度。
  目前,世界上有110多個國家和地區建立了存款保險制度。二十國集團成員中,除南非、沙特和中國外,都已建立了這項制度。存款保險制度的建立將對我國的金融安全體系產生哪些影響?
  根據征求意見稿,同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內的,全額賠付。復旦大學管理學院產業經濟學系副教授姚志勇認為,對儲戶來講,存款更加安全了,“上限是50萬元,從縱向和橫向比較,這個都是比較高的,從法律上保證了存款的安全。如果存款超過50萬元,也可以分散存在其他銀行,但是從目前來看,沒有這個必要。我們銀行,99%還是非常安全的,還沒有到破產或者是接近破產的位置,目前沒有這種可能性。整體來看,我國的金融體系還是非常安全的。”
  中國人民銀行稱,他們根據2013年底的存款情況進行了測算,這樣的規定可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這也就意味著,絕大多數存款人的存款能夠得到全額保障,不會受到損失。
  中國銀行國際金融研究所副所長宗良認為,對於其他0.37%的高端客戶來說,銀行更重要的競爭仍然是服務,“它保存的額度總體上是比較高的,因為這個高額度覆蓋了99.6%的存款。這麼多的存款有保障了,意味著各類金融機構在這類客戶裡面有同等的競爭地位。對於少量的0.37%的高端客戶,各行之間會略微有差異。但是高端客戶往往投資導向要更濃一些。投資導向涉及到的關鍵是誰提供的服務比較好,這方面的影響因素更大。你的產品和服務是不是良好,這是贏得客戶的方面。如果是一個高端客戶,他很少會把自己的大量存款以普通存款的方式保存在銀行賬上。”
  根據征求意見的條例要求,凡吸收存款的銀行業金融機構都應當投保存款保險,對金融機構繳納保險金實行差別費率。宗良認為,來自市場的壓力,將迫使銀行提供更加優質的服務,“這種競爭也促進自身一定要發展得好。因為在今天的背景下,經營的好壞可能還影響不大。但是到未來,經營比較差,意味著保費要交得高,另外大家的存款可能不在你這放了。一方面,存款人會用存款的流向來證明這家銀行到底行還是不行,另一面,民間資金通過是不是投資到你這家機構來說明對你的支持或者是反對。這個時候我們能感受到來自市場的壓力是很大的。來自市場的壓力增大的同時,也促進銀行的良性競爭,促進各家銀行合理安排、提供最佳的產品和服務,保證對客戶有吸引力。”
  而對於中小銀行、互聯網銀行來說,越來越開放的市場,將使得他們有機會與國有大型銀行同台競技,姚志勇認為,這個條例的出台對於中小銀行將是重大利好:“因為以前大家會擔心,比如說我是儲戶,這個是一個小銀行、一個村鎮銀行、一個互聯網銀行,可能會破產,現在這個顧慮沒有了。只要他是參保機構,將來即便破產了也會有基金來賠付,對中小銀行機構能夠參與競爭、發展壯大,是個重大利好。”
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